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第3章信用与利率
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本章学习目标
·掌握信用的概念。
·熟悉现代信用的形式。
·掌握利息及利率的含义。
·熟悉影响利率的主要因素。
·掌握利率的计量方法和货币的时间价值。
·了解各种利率决定理论。
·熟悉利率市场化改革。
本章提要
信用和利率是现代经济活力的重要源泉，利息和利率问题日益受到社会的关注与重视。
利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。
中国人民银行根据货币政策实施的需要，适时地运用利率工具对利率水平和利率结构进行调整，并进行利率市场化改革，进而更有效地影响社会资金供求状况，实现货币政策的既定目标。
本章将主要对信用、利息与利率、利率的决定进行论述。
关键术语
信用信用工具征信利息利率货币时间价值现值终值利率体系
3.1信用概述
3.1.1信用的产生和发展
1.信用的含义
信用是一种以偿还本金和支付利息为条件的资金借贷或投融资行为，其特征是货币或商品的所有者将其货币或商品暂时转让给别人使用，借贷双方约定期限，按期归还，并由借者支付给贷者一定利息。
它体现了借贷双方特定的经济关系。
2.信用的特征
信用是货币使用权的暂时让渡。
信用关系是一种债权债务关系，是债权人在一定时期内将一定数量实物或一定数额货币使用权暂时让渡给债务人。
信用具有以下特征：
①债务偿还性。
实物和货币的暂时让渡是以偿还为先决条件的。
债权人贷出的实物或货币资金，要求在信用关系到期时，按一定方式得到返回。
债权人有到期收回债权的权利，债务人有到期偿还债务的义务。
②债权收益性。
信用关系建立在有偿的基础上，也就是说，债权人在让渡实物或货币的使用权时，要求在归还时有一定的增值或附加额。
③信用活动风险性。
信用活动的风险性是指债务人有到期不能按期足额归还债权人的本金和利息的可能性。
3.信用产生的基础
信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的，商品货币关系是信用产生的客观经济基础。
随着商品生产和交换的发展，在商品流通中便会产生一些矛盾。
商品生产过程有长有短，销售市场远近有异，所以不同商品价值的实现有难有易，这些会造成某些商品生产者在出售商品时，可能由于其购买者自己商品尚未卖出而无钱购买。
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