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第4章商业银行
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本章学习目标
·了解商业银行产生与发展的过程。
·掌握商业银行的性质、职能。
·了解商业银行的类型及组织制度。
·熟悉商业银行的业务。
·掌握商业银行的经营管理原则。
·了解经营管理理论的发展。
·熟悉金融创新的概念、动因、内容及发展趋势。
本章提要
商业银行是最早出现的银行，它在一国的金融机构体系中处于主体地位，对现代经济发展与社会进步发挥着越来越重要的作用。
商业银行以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，并利用负债进行信用创造，向客户提供多种服务。
商业银行以安全性、流动性和盈利性为经营原则，追求“三性”
的统一。
本章将全面介绍商业银行的产生与发展，分析现代商业银行的发展趋势、各类业务，阐述商业银行的经营管理原则及其相关理论的发展，并分析商业银行金融创新的概念、动因、内容及发展趋势。
关键术语
商业银行资产业务负债业务贴现中间业务表外业务金融创新
4.1商业银行概述
4.1.1商业银行的产生
货币与信用范畴产生后，由于商品经济不断发展，从商人队伍中分离出专门从事钱币兑换、保管、汇兑的货币经营业，作为商品交易的支付中介，这就是银行业的前身。
银行业起源于货币经营业。
1.货币经营业的出现
商业银行的前身是经营铸币兑换业务的货币经营业。
货币经营业是从事货币的兑换、保管和汇兑等业务的商业，它在前资本主义社会中就已经产生了。
货币经营业是从中世纪欧洲的钱币兑换商发展而来的。
因为当时商业已经发展到一定程度，而不同国家、不同城市的货币名称、重量、成色等各不相同，商人们为了完成支付行为，必须进行货币兑换，于是货币兑换业务与货币兑换商便应运而生。
后来，随着商品交换的扩大，经常往来各地的商人为了避免自己保存货币与长途携带货币的风险，就把货币交给兑换商保管，并进而委托他们收付现金、办理结算和汇款等。
这样，最早的钱币兑换商就由单纯地鉴定铸币成色、兑换钱币的业务，发展成为集保管货币、兑换货币、收付现金、办理汇兑等业务的货币经营业。
2.早期银行业的形成
随着社会生产力和商品经济的进一步发展，货币经营商的汇兑、结算和货币保管业务也不断得到扩展，手中聚集了大量的货币资金。
在长期的业务活动中，他们发现，作为货币所有者的商人们不会同时来提取所存放的货币，因此，其手中总是能保有相当数量的货币。
于是，为了获取比手续费更多的利润，他们开始不经常保持十足的现金准备，而是有意识地将手中聚集起来的货币资金的一部分贷放出去，赚取利息收入，这样就产生了新的业务即贷款业务。
一旦货币经营商开始专业从事贷款业务，货币经营业便转化为了银行业，货币经营商也就变成了真正的银行家。
从这个意义上说，贷放业务是货币经营业转变为银行业的重要标志。
早期商业银行具有了存、放、汇的银行基本业务，具备了银行的支付中介、信用媒介的基本职能。
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